La capacité d'endettement est le montant maximum qu'un établissement bancaire peut vous prêter (intérêts & assurances inclus). Elle varie en fonction de la durée du financement.
Calculer votre capacité d'endettement vous permet de savoir quel montant vous pouvez emprunter mais aussi quel montant de dettes vous seriez susceptible de pouvoir refinancer auprès d'une banque si vous n'étiez pas fiché FICP. Et vous allez voir que le fichage n'est pas toujours votre seul adversaire dans cette démarche !
Le taux d'endettement
C'est la base. Vous faites l'addition de toutes les charges dont vous ne pouvez pas vous départir facilement (loyer, mensualités de crédit, pension alimentaire, échéance fiscale, prestation compensatoire, etc). Ensuite, vous faites l'addition de vos revenus nets minimum (salaire hors prime "variable", pension alimentaire perçue, etc) en faisant attention à bien prendre en compte des revenus qui couvrent toute la période du crédit demandé (donc exit les allocations CAF pour votre fils de dix sept ans, les allocations chômage, les revenus CDD ou d'intérim sauf dans certains cas particuliers). Attention, dernière embuche sur les revenus : les revenus fonciers sont souvent pris en considération pour une fraction seulement de leur montant par certains établissements bancaires. Maintenant, vous prenez votre total charges et vous le divisez par votre total revenus : vous avez votre taux d'endettement.
Ex : (Loyer 450 € + Pension alimentaire 150 €) / (Salaire 2 000 € nets minimum + Pension de réversion 200 €) = taux d'endettement 27%
La capacité d'endettement mensuelle
Elle, elle ne bouge pas. Les banques s'interdisent de vous endetter à plus de 33% (sauf exceptions). Il faut effectuer le calcul suivant pour connaître votre capacité d'endettement : 33% - votre taux d'endettement. Si le résultat est positif, alors vous pouvez emprunter. La mensualité que vous pourrez supporter est égale à votre total revenus multiplié par votre capacité d'endettement.
Reprenons notre ex : La capacité d'endettement est de 33% - 27% = 6%. La mensualité disponible sera de 2 200 € x 6% = 132 €
La capacité d'endettement dans la durée
Une fois connue votre capacité d'endettement mensuelle, il ne vous reste plus qu'à la multiplier par douze pour obtenir votre capacité d'endettement annuelle. Puis, vous pouvez multiplier le montant obtenu par le nombre d'année de financement envisagé. Vous connaîtrez alors une bonne fois pour toutes votre capacité d'endettement qui, nous le rappelons, englobe le montant que vous empruntez plus les intérêts et les assurances.
La durée est fonction du type de financement demandé et, donc, votre capacité d'endettement aussi.
Pour un crédit immobilier, il est possible d'étaler un financement sur vingt cinq ans. Pour un crédit à la consommation, il est rare qu'on dépasse les huit ans. Pour un refinancement "consommation", ce sera plutôt six.
Dans notre ex : La capacité d'endettement annuelle sera de 132 x 12 = 1 584 €. Si l'on prenait un crédit immobilier sur vingt ans, nous pourrions nous endetter à hauteur de 1 584 x 20 = 31 680 € (on espère avoir un bon apport). Si l'on souhaitait refinancer une dette, on ne pourrait se réendetter qu'à hauteur de 1 584 € x 6 = 9 504 €