Rachat de crédits ou prêt viager hypothécaire : quelle solution pour les propriétaires âgés fichés FICP ?

Lorsqu'on est propriétaire, âgé et fiché FICP, les options pour souffler financièrement sont rares. Le rachat de crédits, solution connue, se heurte à de nombreux obstacles pour cette tranche d’âge. Mais il existe une alternative méconnue qui mérite toute l’attention des seniors : le prêt viager hypothécaire.

Concilys fait le point sur ces deux solutions afin d’aider les propriétaires à faire un choix éclairé et conforme à leur situation.

📅 Le rachat de crédits : peu adapté aux seniors fichés FICP

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à faire racheter l'ensemble de ses emprunts par un seul organisme, qui applique un nouveau taux et une nouvelle durée de remboursement.

❌ Ses limites pour les emprunteurs âgés fichés FICP :

• ❌ Difficilement accessible au-delà de 70 ans,

• ❌ Fichage FICP rédhibitoire pour la plupart des banques,

• ❌ Mensualités parfois encore trop lourdes malgré la baisse des taux,

• ❌ Durées raccourcies en raison de l’âge, ce qui augmente les mensualités,

• ❌ Assurance emprunteur très chère voire refusée au-delà d'un certain âge.

Le rachat de crédits est donc rarement une option viable pour les seniors fichés, même propriétaires.

🏡 Le prêt viager hypothécaire : une alternative souvent plus favorable

Le prêt viager hypothécaire est un crédit accordé à un propriétaire âgé, garanti par son logement, sans obligation de remboursement de son vivant. Le capital est remboursé au décès de l’emprunteur, généralement par la vente du bien.

✅ Ses avantages clés :

• ✅ Pas de mensualités à rembourser de son vivant,

• ✅ Fichage FICP non bloquant, car le risque est couvert par la garantie immobilière,

• ✅ L’emprunteur reste plein propriétaire de son bien,

• ✅ Possibilité d’utiliser les fonds pour solder ses dettes, financer des travaux ou soutenir ses enfants,

• ✅ Éligible jusqu'à un âge très avancé (souvent 85 ans et plus),

• ✅ Absence d’assurance emprunteur obligatoire.

Ce type de prêt peut donc constituer une bouée de sauvetage financière pour les seniors en détresse budgétaire.

🔍 Comparatif rapide

Critère	Rachat de crédits	Prêt viager hypothécaire
Accessible fiché FICP	Non (ou très rare)	Oui
Tranche d’âge	Jusqu'à 70 ans max souvent	Jusqu'à 85-90 ans
Mensualités à payer	Oui	Non
Assurances	Obligatoires et chères	Pas obligatoires
Reste propriétaire du bien	Oui	Oui
Montant utilisable librement	Oui	Oui

📈 Ce que propose Concilys

Concilys accompagne les propriétaires âgés fichés FICP dans l’étude de solutions conformes à leur intérêt :

• ✅ Diagnostic de situation,

• ✅ Pilotage des opérations entre investisseurs solidaires pour la partie fichage et organisation du parcours prêt viager hypothécaire avec un partenaire,

• ✅ Accompagnement dans la relation avec les créanciers,

• ✅ Suivi humain et engagé dans le cadre de l'économie sociale et solidaire.

  
  

📄 Conclusion : une alternative trop souvent ignorée

Alors que le rachat de crédits est de plus en plus fermé aux seniors fichés FICP, le prêt viager hypothécaire offre une voie plus humaine, plus accessible et plus adaptée.

Concilys se tient aux côtés des emprunteurs âgés pour les aider à soulager leur quotidien sans perdre leur logement.

🔗 En savoir plus : https://www.solutions-concilys.com