Financement : pourquoi les indépendants, intérimaires et entrepreneurs individuels peinent à accéder au crédit

Dans un contexte économique incertain, les travailleurs indépendants, auto-entrepreneurs, intérimaires et petits entrepreneurs individuels rencontrent de grandes difficultés pour accéder au crédit bancaire. Pourtant, leur besoin de financement est bien réel : achat de véhicule professionnel, avance de trésorerie, matériel, logement, etc.

Concilys vous propose un tour d’horizon des freins au financement classique pour ces profils atypiques et des solutions alternatives adaptées.

🚫 Pourquoi les indépendants sont souvent exclus du crédit classique ?

Les banques fonctionnent encore sur des critères rigides pensés pour les salariés en CDI. Les profils « non standards » sont perçus comme à risque, en particulier lorsque :

• Le revenu est irrégulier ou saisonnier

• L’activité est récente (moins de 2 à 3 ans)

• Il n’y a pas de fiche de paie ni de garant

• Il y a un fichage FICP ou un historique bancaire tendu

Résultat : refus de prêt immobilier, refus de crédit auto, plafonnement des capacités d’emprunt, voire refus d’ouverture de compte dans les cas les plus extrêmes.

📊 Quelques chiffres qui parlent

• Plus de 40 % des indépendants affirment avoir été refusés au moins une fois par leur banque pour un crédit (source : Bpifrance Création, 2024)

• Environ 25 % des micro-entrepreneurs vivent sous le seuil de pauvreté en France (source : INSEE)

• Le taux d’endettement des non-salariés est en hausse constante depuis 2021, tandis que leur accès au crédit se restreint

💳 Des besoins réels et urgents… mais ignorés

Les indépendants ont pourtant des besoins de financement souvent essentiels :

• Achat ou réparation de véhicule pro

• Matériel de travail ou équipement informatique

• Déménagement ou dépôt de garantie pour un logement

• Trésorerie pour faire face à un impayé client

Les refus de crédit créent un effet boule de neige : instabilité financière, difficulté à honorer les échéances, et parfois fichage FICP ou FCC.

🛑 Un fichage FICP rend l’accès au financement encore plus complexe

Dès qu’un incident de remboursement est enregistré (impayé, chèque rejeté, mensualité en retard), le professionnel peut être fiché FICP ou FCC. Ce fichage entraîne :

• Refus automatique de la plupart des crédits bancaires

• Blocage de nombreux moyens de paiement

• Dégradation du scoring dans les logiciels de crédit

Pour les indépendants, cela peut signifier l’arrêt ou le ralentissement de l’activité.

🛠️ Les solutions alternatives proposées par Concilys

Chez Concilys, nous connaissons ces réalités de terrain. Nous accompagnons les travailleurs non salariés en difficulté avec des solutions concrètes :

✅ Analyse personnalisée et confidentielle de votre situation

✅ Solutions hors banque : rachat de créance, négociation amiable, portage solidaire

✅ Accès à des partenaires engagés dans l’Économie Sociale et Solidaire (ESS)

✅ Programmes comme Phénixis pour éviter la saisie du véhicule professionnel

🎯 L’objectif : retrouver une stabilité, un accès à la mobilité, à un logement ou à une solution de rétablissement personnel.

🔎 Conclusion : une exclusion bancaire injuste et coûteuse

L’exclusion des indépendants et auto-entrepreneurs du crédit classique est un enjeu majeur de justice économique. Il est temps d’élargir les critères d’éligibilité et de reconnaître la diversité des trajectoires professionnelles.

En attendant, des acteurs comme Concilys proposent des alternatives concrètes et humaines pour restructurer, protéger les actifs essentiels et favoriser le rebond professionnel et personnel.

📲 Contactez Concilys pour faire le point gratuitement et retrouver une perspective financière réaliste.