🧭 FICP 2025 : comprendre enfin la durée du fichage et comment la régularisation peut vous sortir plus vite de l’impasse

Le fichage FICP effraie, car il bloque l’accès au crédit et complique toutes les démarches financières importantes. Pourtant, peu de personnes savent combien de temps dure réellement une inscription et surtout ce qui permet d’en sortir rapidement.

La bonne nouvelle : la durée “théorique” (5 ans) n’est pas la durée “réelle” lorsqu’on régularise rapidement. Et dans le cas des propriétaires, des solutions patrimoniales permettent de réduire très fortement ce délai.

Dans cet article, on décrypte clairement ce que disent les textes officiels, les pratiques de la Banque de France, les retours du terrain et les évolutions évoquées par certains acteurs en 2025.

🔍 1. Combien de temps dure un fichage FICP ? (la vraie règle)

Sur les sites officiels (Service-Public, Banque de France, CNIL), la règle reste très claire :

➤ Pour un incident de remboursement de crédit

• Durée maximale : 5 ans.

• Le fichage disparaît avant si la dette est réglée (on y revient juste après).

➤ Pour un dossier de surendettement

• Jusqu’à 7 ans pour un plan.

• 5 ans en cas de rétablissement personnel.

• Radiation possible plus tôt si toutes les dettes sont soldées.

C’est ce cadre légal qui s’applique aujourd’hui à tous.

⏳ 2. Le délai avant d’être fiché : une fenêtre cruciale souvent méconnue

Quand un particulier commence à avoir un incident sur un crédit, il ne devient pas fiché immédiatement.

Il reçoit d’abord une lettre d’information l’avertissant qu’il sera inscrit au FICP dans 30 jours s’il ne régularise pas.

👉 Cette fenêtre de 30 jours est une opportunité énorme pour éviter complètement le fichage.

Pour les propriétaires, c’est typiquement la période où Concilys peut intervenir pour solder la dette avant que la banque ne déclare l’incident.

💡 3. Régularisation : la clé pour sortir du FICP beaucoup plus vite que prévu

C’est LE point central.

🎯 Ce que dit la loi

Lorsqu’une personne régularise totalement sa dette (remboursement du retard ou du capital restant dû si l’établissement a prononcé la déchéance du terme) :

✔️ La banque doit informer la Banque de France dans un délai maximal de 4 jours ouvrés.

✔️ Le fichage doit être effacé dès réception de cette information.

Il n’existe aucun délai minimal de maintien au FICP après régularisation.

🔎 Et dans la vraie vie ?

Les acteurs spécialisés observent généralement :

• Un défichage visible dans les systèmes bancaires sous 7 à 15 jours.

• Des cas « express » en 48 heures lorsqu’une mainlevée judiciaire est transmise immédiatement.

La différence entre la théorie et la pratique vient essentiellement de la réactivité de la banque qui doit confirmer le paiement à la Banque de France.

📰 4. Que penser des réformes FICP annoncées ?

Certaines sources privées parlent :

• d’une réduction de la durée maximale à 3 ans dans certains cas,

• d’une radiation automatique après 3 ans de comportement régulier,

• d’une harmonisation des durées du surendettement (6 ans maximum).

⚠️ À ce stade, les sites institutionnels n’ont pas intégré ces possibles changements (il faut s'en méfier, à notre avis).

Pour l’instant, il faut donc retenir :

• le droit positif (5 ans / 7 ans),

• et une tendance claire à accélérer le défichage lorsque la régularisation est rapide.

🏡 5. Pourquoi les propriétaires FICP disposent d’une sortie plus rapide ?

Les propriétaires fichés FICP ont une particularité : leur patrimoine leur permet de régulariser une dette plus vite que les autres, grâce à des montages alternatifs (hors crédit bancaire traditionnel).

Exemples :

• financement d’urgence via un portage ou une solution intrafamiliale,

• levée d’une déchéance du terme avec un apport patrimonial externe,

• rachat d’un incident pour lever un fichage bloquant,

• intervention avant la déclaration pour éviter l’inscription.

➡️ Concrètement, dès que la dette est réglée, le défichage peut être enclenché immédiatement.

➡️ Avec un montage Concilys bien structuré, un propriétaire peut sortir du FICP en quelques jours, là où le régime classique prévoit 5 ans.

C’est précisément ce qui rend les solutions patrimoniales surpuissantes pour retrouver très vite une situation bancaire normale.

🧩 6. Ce qu’il faut retenir

• Le fichage FICP ne dure jamais 5 ans si la dette est régularisée.

• La radiation devient possible immédiatement après remboursement total.

• Le délai réel dépend surtout de la rapidité de la banque (souvent 7 à 15 jours).

• Une inscription peut même être évitable en agissant dans les 30 jours suivant le premier courrier d’alerte.

• Les propriétaires disposent de solutions permettant de régulariser très vite et donc de sortir du fichage plus rapidement que prévu.