Sauver un bien en fin de portage immobilier : comment le montage intrafamilial PVH + donation-partage permet de lever la faculté d’achat à temps

De nombreuses familles vivent aujourd’hui une situation particulièrement stressante : un bien immobilier a été placé en portage (vente à réméré) pour éviter une saisie, mais la date limite pour lever la faculté d’achat approche dangereusement. L’occupant, souvent fiché FICP, ne peut plus obtenir de crédit classique. Aucun établissement bancaire n’acceptera de refinancer le rachat.

Résultat :➡️ le bien risque d’être perdu définitivement, alors que toute la stratégie du réméré repose justement sur sa récupération.

Pourtant, une solution existe — efficace, rapide, et parfaitement adaptée à l’urgence :le montage intrafamilial basé sur un prêt viager hypothécaire contracté par les parents, suivi d’une donation-partage au profit de l’enfant.

🔥 Pourquoi la vente à réméré crée une urgence critique

Dans un réméré, l’occupant conserve la priorité pour racheter son bien dans un délai défini.

Mais lorsque :

• sa situation bancaire s’est aggravée,

• il est fiché FICP,

• il n’a plus accès au crédit,

• le délai touche à sa fin,

…alors lever la faculté d’achat devient quasi impossible.

Les conséquences sont lourdes :

• perte du bien

• perte de l’équité accumulée

• coupure avec le patrimoine familial

• impossibilité de se reloger correctement

C’est le pire scénario pour quelqu’un qui avait tout mis en œuvre pour éviter la saisie.

🧭 Le montage intrafamilial : LA solution lorsque l’enfant est FICP et que le délai du portage arrive à son terme

Le montage repose sur une logique simple :si l’occupant ne peut pas racheter son bien, un parent propriétaire peut le faire à sa place, via un financement sans mensualité.

Voici comment :

🧩 1. Les parents contractent un prêt viager hypothécaire (PVH)

Conditions idéales :

• parents de plus de 70 ans

• propriétaires d’un bien

• pas d’hypothèque bloquante

Avantages du PVH :

✔️ Aucun revenu exigé

Seuls comptent : l’âge, la valeur du bien, la garantie finale.

✔️ Aucune mensualité

Les parents ne sortent pas un euro de leur vivant.

✔️ Déblocage rapide

Indispensable quand il reste quelques semaines avant la fin du réméré.

🧩 2. Les parents débloquent les fonds pour permettre la levée de faculté

Les liquidités issues du PVH servent à :

• lever la faculté d’achat,

• racheter le bien dans le délai imparti,

• sécuriser le patrimoine familial.

C’est l’étape qui évite la perte définitive du bien.

🧩 3. Donation-partage en faveur de l’enfant

Les parents transmettent les fonds via une donation-partage, ce qui permet :

• d’éviter les conflits entre héritiers,

• de sécuriser la démarche,

• d’affecter clairement le capital au rachat du bien.

🧩 4. Le prêt sera remboursé plus tard, lors de la succession

Au décès des parents :

• le bien parental est vendu,

• la banque prélève le montant du prêt viager,

• le solde constitue l’héritage.

👉 L’enfant rembourse donc dans l’héritage, jamais au quotidien.

🎯 Pourquoi ce montage fonctionne particulièrement bien en situation de réméré

✔️ 1. Le FICP n’a plus d’importance

L’enfant n’emprunte pas.Ce sont les parents qui financent.

✔️ 2. Les délais serrés sont respectés

Le PVH se débloque beaucoup plus vite qu’un crédit classique.

✔️ 3. Le remboursement est différé dans le temps

L’enfant récupère son bien tout de suite……et "paie" plus tard via la succession.

📚 Exemple concret

Situation :

• Marie, 44 ans, fichée FICP.

• Son bien est en réméré.

• Il reste 23 jours pour lever la faculté.

• Montant nécessaire : 78 000 €.

• Aucun crédit possible.

Solution :

• Ses parents, 76 et 74 ans, propriétaires d’une maison estimée 310 000 €, contractent un PVH.

• Le PVH débloque 80 000 €.

• Ils effectuent une donation-partage.

• La faculté est levée.

• Le bien est sauvé.

• Dans 15 ans, au décès des parents :

  • la banque récupère les 80 000 €

  • Marie hérite d’un montant réduit, mais elle n’a jamais eu à emprunter elle-même.

    
    

🛡️ Une solution que les apporteurs d’affaires recherchent

Huissiers, mandataires, assistants sociaux, agences spécialisées dans le portage immobilier…tous sont confrontés à des situations où le rachat est impossible.

Avec ce montage, Concilys devient le partenaire technique capable de résoudre des situations considérées comme perdues.