Propriétaires FICP : une solution extrabancaire pour solder vos dettes sans vendre votre logement

Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, inscrit au FICP, avec des dettes inférieures à 30 000 €, et vous cherchez une solution simple, hors circuit bancaire classique, sans vendre votre bien ni entrer dans un montage compliqué ?

Cet article s’adresse spécifiquement à vous.

Chez Concilys, nous accompagnons depuis de nombreuses années des propriétaires — très souvent âgés de plus de 45 ans — qui disposent d’un patrimoine immobilier mais se retrouvent bloqués à cause d’un fichage bancaire, alors même que leurs dettes restent limitées.

Il existe aujourd’hui une solution encore peu connue, mais parfaitement adaptée à ce type de situation : la participation à la propriété, aussi appelée portage immobilier en indivision.

FICP et petites dettes : un blocage plus qu’un surendettement

Dans la majorité des situations, le problème n’est pas un surendettement lourd.

On retrouve le plus souvent :

• des crédits à la consommation résiduels

• des retards d’impôts ou de charges

• un ou deux incidents bancaires

👉 Le montant total reste raisonnable, mais le fichage FICP empêche toute solution bancaire classique.

Résultat :

• impossibilité d’emprunter

• pression des créanciers

• sentiment d’impasse

Pourtant, la valeur du bien immobilier permettrait de régler la situation, à condition d’utiliser une solution adaptée.

La participation à la propriété : le principe, simplement expliqué

La participation à la propriété repose sur une idée concrète :

utiliser une partie de la valeur de votre bien, sans le vendre entièrement.

Il ne s’agit :

• ni d’un crédit

• ni d’un rachat de dettes

• ni d’une vente déguisée

Comment cela fonctionne concrètement ?

1. Un investisseur achète une quote-part limitée de votre bien (par exemple 10 %, 15 % ou 20 %).

2. Les fonds servent à :

   
   

   • payer les dettes

   • stopper les procédures

   • permettre le défichage FICP

   
   

3. Vous restez dans votre logement, en tant que propriétaire indivisaire.

4. Une fois le fichage levé, vous pouvez à nouveau emprunter et racheter la part de l’investisseur, qui sort alors définitivement du montage.

👉 L’investisseur est temporaire. Le but est sa sortie, pas son installation durable.

Une solution pensée pour les propriétaires occupants

Cette solution est particulièrement adaptée si vous :

• êtes propriétaire occupant

• avez des dettes inférieures à 30 000 €

• êtes fiché FICP ou menacé de l’être

• cherchez une solution extrabancaire, claire et encadrée

• refusez la vente de votre logement

On est ici dans une logique de protection du patrimoine, pas de liquidation.

Un montage qui nécessite une vraie expertise

Il est important d’être transparent :

la participation à la propriété est un montage juridique et financier.

Elle nécessite :

• une estimation sérieuse du bien

• une structuration précise de l’indivision

• des règles de sortie claires

• un équilibre strict entre les intérêts du propriétaire et ceux de l’investisseur

Mal encadrée, cette solution peut devenir inadaptée.

Le rôle de Concilys

Concilys intervient comme expert du montage, pas comme vendeur de solutions toutes faites.

Notre rôle consiste à :

• analyser votre situation financière et patrimoniale

• vérifier la faisabilité juridique

• structurer le portage immobilier en indivision

• sécuriser les conditions de sortie

• vous mettre en relation avec une communauté d’investisseurs solidaires, sélectionnés et encadrés

🎯 Objectif :

vous permettre de régler vos dettes, sortir du FICP, puis redevenir pleinement propriétaire de votre bien.

Une solution transitoire, pas une perte de propriété

Contrairement à certaines solutions radicales :

• vous ne vendez pas votre logement

• vous ne perdez pas son usage

• vous ne vous engagez pas définitivement

La participation à la propriété est une étape temporaire, pensée pour vous permettre de repartir sur des bases saines.

En résumé

✔️ Vous êtes propriétaire

✔️ Vos dettes sont limitées

✔️ Le FICP bloque toute solution bancaire

👉 La participation à la propriété peut être une solution efficace, à condition d’être analysée et structurée par un expert.

C’est précisément l’accompagnement proposé par Concilys.